تا همین چهار پنج سال پیش، خرید خانه و خانه‌دار شدن آن‌قدرها دست‌نیافتنی و رویا نبود. طی سال‌های اخیر اما با افزایش عجیب قیمت مسکن، خرید ملک بسیار دشوار شده است. بسیاری از جوانان و زوج‌ها مدام دغدغه این را دارند که با این افزایش قیمت و سطح درآمدی چطور خانه‌دار شوند. در این راستا افراد روی تسهیلات بانکی و وام مسکن حساب ویژه‌ای باز می‌کنند. بدون گرفتن وام، خرید خانه برای خیلی از افراد جامعه غیرممکن می‌شود. تازه با وام هم خانه‌دار شدن به این سادگی‌ها نیست؛ اما به هر حال کمک قابل‌توجهی است. از آن‌جایی که روز به روز قیمت ملک بالاتر می‌رود؛ بهتر است به امید ارزان شدن خانه زمان از دست ندهید و زودتر به فکر خرید خانه باشید. دریافت وام مسکن شرایط خاصی دارد. در این مطلب زومیلا انواع وام مسکن، شرایط وام مسکن و بانک‌های ارائه‌دهنده وام مسکن را بررسی می‌کنیم.
وام مسکن یکی از راه های خانه دار شدن
قبل از بررسی شرایط وام مسکن باید بدانید وام مسکن دقیقا چیست. این نکته واضح است که بسیاری از مردم فقط با تکیه به بودجه و سرمایه خودشان نمی‌توانند خانه بخرند. در این راستا دولت برای افرادی که نمی‌توانند مبلغ خرید خانه را یک‌جا پرداخت کنند، تسهیلاتی فراهم می‌کند. یکی از این تسهیلات وام مسکن است. با توجه به نوع وام و بانک ارائه‌دهنده، مبلغ وام متفاوت است. به طور کلی اما مبلغ قابل‌قبولی است و بازپرداخت آن هم نسبتا طولانی است تا افراد از عهده آن برآیند. در ضمن با توجه به اسم آن شاید فکر کنید فقط بانک مسکن این بانک را ارائه می‌دهد که این‌طور نیست. احتمالا درباره وام مسکن سوالات زیاد دیگری در ذهن دارید که در ادامه به آن‌ها پاسخ می‌دهیم.
انواع وام مسکن
به طور کلی اگر برای خرید خانه قصد دریافت وام دارید به دو طریق زیر می‌توانید اقدام کنید:
- وام مسکن بدون سپرده‌گذاری (با خرید اوراق ممتاز)
- وام مسکن با سپرده‌گذاری
در ادامه هر کدام از وام‌ها و شرایط وام مسکن به منظور دریافت وام را توضیح می‌دهیم.
وام‌های اوراق‌دار
وام‌هایی که از طریق خرید اوراق ممتاز در بازار بورس به شما داده می‌شود، به وام اوراق مسکن معروف است. این وام را می‌توانید بدون نوبت و سپرده‌گذاری دریافت کنید. برای دریافت وام باید به ازای هر ۵۰۰ هزار تومان از مبلغ وام، یک برگ اوراق بخرید. قیمت هر برگ اوراق هم تقریبا ۷۵ هزار تومان است. مثلا فرض کنید وامی که می‌خواهید بگیرید ۷۰ میلیون است؛ بنابراین باید ۱۴۰ برگ اوراق بخرید که هزینه‌اش به ازای هر برگ ۷۵ هزار تومان، حدود ۱۰ میلیون می‌شود.
وام گرفتن از طریق خرید اوراق به دو حالت صورت می‌گیرد. در هر دو حالت مبلغ یکسان است؛ اما شرایطی مثل نرخ سود و مدت زمان بازپرداخت فرق می‌کند.
حالت اول
- سقف وام و اقساط:
تهران: ۱۰۰ میلیون، قسط: ۱ میلیون و ۶۶۶ هزار تومان
مراکز استان: ۸۰ میلیون، قسط: ۱ میلیون و ۳۳۳ هزار تومان
سایر مناطق: ۶۰ میلیون، قسط: ۱ میلیون تومان
- نرخ سود: ۱۷.۵٪
- مدت زمان بازپرداخت: ۱۲ سال
حالت دوم
- سقف وام و اقساط:
تهران: ۱۰۰ میلیون، قسط: ۱ میلیون و ۴۶۹ هزار تومان
مراکز استان: ۸۰ میلیون، قسط: ۱ میلیون و ۱۷۵ هزار تومان
سایر مناطق: ۶۰ میلیون، قسط: ۸۸۲ هزار تومان
- نرخ سود: ۱۶٪
- مدت زمان بازپرداخت: ۱۵ سال
*مراکز استان: کلانشهرها و شهرهای بیش‌تر از ۲۰۰ هزار نفر جمعیت
*مبالغ ذکرشده در بالا برای وام به صورت انفرادی است و برای زوجین دو برابر می‌شود. مثلا زوجین تهرانی می‌توانند ۲۰۰ میلیون وام بگیرند.
در این رابطه بخوانید : مسکن ملی چیست و به چه کسانی تعلق می‌گیرد؟
انواع وام مسکن با سپرده‌گذاری
اگر نمی‌خواهید از طریق خرید اوراق وام بگیرید، روش دیگر دریافت وام با سپرده‌گذاری است. در این صورت چند مدل وام وجود دارد که انواع وام و شرایط وام مسکن در هر روش را توضیح می‌دهیم.
وام مسکن یکم
وام مسکن یکم جزو وام‌های پرطرفدار نزد زوجینی است که می‌خواهند اولین خانه خود را بخرند و بالاخره صاحب‌خانه شوند. این وام هم به زوجین و هم به صورت انفرادی پرداخت می‌شود. در ضمن بسته به این که در چه شهری زندگی می‌کنید مبلغ وام مسکن یکم ۱۴۰۰ متفاوت و به قرار زیر است:
- تهران: هر زوج به صورت انفرادی ۸۰ میلیون، زوجین ۱۶۰ میلیون
- مراکز استانها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزاز نفر: انفرادی ۶۰ میلیون، زوجین ۱۲۰ میلیون
- سایر مناطق: انفرادی ۴۰ میلیون، زوجین ۸۰ میلیون
بازپرداخت وام: ۱۲ ساله
نکته مهم:
شرایط وام مسکن در صورتی که بخواهید وام مسکن یکم را دریافت کنید به این صورت است که باید نصف مبلغ را به مدت یک سال سپرده‌گذاری کنید. برای مثال اگر وام شما ۱۲۰ میلیون است، باید حداقل یک سال مبلغ ۶۰ میلیون سپرده‌گذاری کنید.
در این رابطه بخوانید : وام تعمیرات مسکن و شرایط دریافت آن
وام مسکن جوانان
یکی دیگر از وام‌های مهمی که به منظور تسهیل خانه‌دار شدن به جوانان تعلق می‌گیرد، وام مسکن جوانان است. با سپرده‌گذاری می‌توان از این وام استفاده کرد. همچنین والدین هم می‌توانند برای فرزندان خود این حساب را باز کنند تا وقتی سپرده‌شان کامل شد بتوانند در آینده وام مسکن جوانان بگیرند.
حداکثر مبلغ وام مسکن جوانان
مبلغ وام مسکن جوانان نیز با توجه به موقعیت جغرافیایی (تهران، شهرهای بزرگ و سایر شهرها) متفاوت است. برای حساب‌های افتتاحی طی سال ۹۸ به ترتیب زیر است:
- دریافت وام بعد از ۱۵ سال:
تهران: ۲۵۰ میلیون، شهرهای بزرگ: ۲۱۰ میلیون، سایر شهرها: ۱۸۴ میلیون
- بعد از ۶ سال:
تهران: ۱۶۰ میلیون، شهرهای بزرگ: ۱۲۰ میلیون، سایر شهرها: ۹۴ میلیون
- بعد از ۵ سال:
تهران: ۱۵۰ میلیون، شهرهای بزرگ: ۱۱۰ میلیون، سایر شهرها: ۸۴ میلیون
البته می‌توان تا مبلغ ۴۰۰ میلیون هم وام گرفت که سند ملک در رهن بانک می‌ماند.
شرایط وام مسکن جوانان
- نرخ سود وام: ۹ درصد
- مدت زمان بازپرداخت اقساط وام: حداکثر ۲۰ سال
- واجدین شرایط دریافت وام مسکن جوانان:
- خانه اولی‌ها
- جوانان بالای ۱۸ سال (چه مجرد و چه متاهل) با درآمد مستقل
- آن‌هایی که قبلا از تسهیلات بانکی برای خرید، احداث واحد مسکونی، انتقال سهم‌الشرکه یا تعمیر خانه استفاده نکرده‌اند.
- فقط افراد در مناطق شهری می‌توانند از این وام استفاده کنند.
- ملک‌هایی که تاریخ صدور جواز آن‌ها کم‌تر از ۲۵ سال است می‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند. طبق نظر کارشناس باید ۸۰ درصد از قیمت ملک، معادل با کل مبلغ وام باشد.
- اگر جواز ساختمان بین ۲۵ تا ۳۰ سال باشد، سقف وام مسکن جوانان در تهران ۴۵ میلیون، در مراکز استانها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت ۴۰ میلیون و در سایر مناطق ۳۵ میلیون خواهد بود. همچنین برای زوجین به ترتیب ۸۰، ۷۰ و ۵۰ میلیون است.
- توانایی واریز ماهیانه اقساط توسط وام‌گیرنده، باید از طریق بانک و با بررسی حکم استخدامی، فیش حقوقی، گردش حساب بانکی و… تایید شود.
- ضمانت وام:
طبق شرایط وام مسکن جوانان، در این نوع تسهیلات ملک خریداری‌شده یا در حال ساخت در رهن بانک قرار می‌گیرد. با این وجود اما باید ضامن هم داشته باشید. معرفی یک ضامن معتبر با فیش حقوقی برای دریافت این وام ضروری است.
در این رابطه بخوانید : صفر تا صد وام ودیعه مسکن
آخرین اخبار وام مسکن جوانان (وام یک میلیارد تومانی)
درباره شرایط وام مسکن جوانان باید این را هم بدانید که طی چند روز اخیر مدیرعامل بانک مسکن از افزایش وام مسکن به یک میلیارد تومان خبر داد. با توجه به رشد روزافزون قیمت ملک، پیشنهاد افزایش وام جوانان پذیرفته شده است. از این به بعد افتتاح حساب مسکن جوانان نزد شعبات بانک مسکن، با سقف یک میلیارد انجام می‌شود.
سقف وام مسکن جوانان در طرح جدید به این ترتیب است:
- تهران: یک میلیارد تومان
- مراکز استانها و شهرهای بزرگ (مشهد، تبریز، اصفهان، شیراز، اهواز، کرمانشاه و کرج): ۸۵۰ میلیون تومان
- سایر استانها: ۷۵۰میلیون تومان
نکته مهم
افراد پس از افتتاح حساب وام مسکن جوانان با واریز ماهیانه ۲۰۰ هزار تومان، پس از ۱۵ سال می‌توانند وام تا سقف یک میلیارد تومان دریافت کنند. اگر هم بعد از ۵ سال بخواهید وام را بگیرید امکان‌پذیر است. در این صورت مبلغی که می‌توانید وام بگیرید در تهران ۴۰۰ میلیون، در مراکز استانها ۳۵۰ میلیون و در سایر شهرها ۳۰۰ میلیون است. توجه کنید که قبل از ۵ سال نمی‌توانید از این حساب برداشت کنید.
وام ۲۰ میلیونی از صندوق پس‌انداز مسکن
وام دیگری که بانک مسکن به متقاضیان ارائه می‌دهد، وام ۲۰ میلیون تومانی از محل صندوق پس‌انداز مسکن است. البته این وام فقط می‌تواند یک کمک کوچک به شما باشد که برای خرید خانه پول کم دارید. در ضمن برای دریافت این وام باید حداقل ۳ میلیون تومان را به مدت یک تا سه سال سپرده‌گذاری کنید. در ضمن سن خانه‌ای که می‌خواهید به کمک این وام بخرید باید حداکثر ۲۵ سال باشد.
- نرخ سود: ۱۱ درصد
- مدت زمان بازپرداخت اقساط: حداکثر ۱۲ ساله، به صورت ساده یا پلکانی
وام مسکن بازنشستگان
شاید فکر کنید وام مسکن فقط برای جوانان است که خب صحیح نیست. باید به عرضتان برسانیم سالمندان و بازنشستگانی که قصد خرید خانه دارند هم می‌توانند از وام استفاده کنند. شرایط وام مسکن بازنشستگان به این صورت است که سقف وامی که بانک مسکن به بازنشستگان ارائه می‌دهد در تهران و کلانشهرها ۵۰ میلیون و در سایر شهرها و روستاها ۴۰ میلیون خواهد بود.
در این رابطه بخوانید : وام مسکن روستایی | مبلغ و شرایط
وام خرید زمان
وام دیگری به عنوان وام خرید زمان وجود دارد که از محل صندوق پس‌انداز مسکن پرداخت می‌شود. دریافت وام به این طریق است که باید به مدت ۶ ماه سپرده‌گذاری کنید، بعد از آن می‌توانید ۸ تا ۱۲ میلیون وام بگیرید! در ضمن برای گرفتن این وام باید دو برابر مبلغ وام دریافتی را به مدت ۶ ماه سپرده‌گذاری کنید. برای مثال اگر ۸ میلیون وام می‌خواهید، لازم است که ۱۶ میلیون را ۶ ماه در حساب‌تان نگه دارید.
- بازپرداخت وام: حداکثر ۱۲ سال
- نرخ سود وام: ۱۱ درصد
- امکان دریافت وام برای خانه‌های تا ۲۵ سال ساخت وجود دارد.
شرایط وام مسکن روستایی
وام‌هایی که دولت به منظور تسهیل خرید خانه به شهروندان خود ارائه می‌دهد، فقط برای شهرنشینان نیست. روستاییان هم می‌توانند وام مسکن روستایی دریافت کنند. از آن‌جایی که در سال‌های اخیر خانه بسیاری از اهالی روستاها به خاطر بلایای طبیعی مانند سیل و زلزله آسیب دیده، لازم است که چنین وامی برایشان در نظر گرفته شود. در ضمن سقف وام مسکن روستایی افزایش یافته و اکنون مبلغ آن ۱۰۰ میلیون به ازای ساخت هر واحد مسکونی است. نرخ سود این وام ۵ درصد محاسبه می‌شود.
وام تعمیرات مسکن
تا اینجا وام‌هایی که معرفی کردیم مربوط به خرید خانه بود؛ اما برای تعمیرات مسکن هم وام داده می‌شود. به هر حال هر خانه‌ای در طول زمان مستهلک می‌شود و نیاز به تعمیر پیدا می‌کند. وام تعمیرات مسکن یا همان جعاله مسکن وامی است که بانک‌ها برای تعمیرات اساسی یا تکمیل واحد مسکونی به متقاضیان ارائه می‌دهند.
میزان وام تعمیر خانه با توجه به بانک تعیین می‌شود و در هر بانکی متفاوت است. برای مثال سقف وام تعمیرات مسکن در سال ۱۴۰۰ در بانک مسکن ۴۰ میلیون تومان، بانک ملی ۵۰ میلیون، بانک شهر ۱۵۰ میلیون و بانک پاسارگاد ۲۰ میلیون است.
شرایط دریافت وام تعمیرات مسکن
شرایط دریافت وام جعاله مسکن از هر بانکی به بانک دیگر متفاوت است. به طور کل فرد وام‌گیرنده متعهد می‌شود که مبلغ دریافتی را صرف تعمیر یا تکمیل ملک کند. در ضمن متقاضیان می‌توانند به منظور تکمیل و افزایش پول خرید خانه، این وام را دریافت کنند.
بانک مسکن وام تعمیرات خانه را به دو طریق ارائه می‌دهد:
· خرید اوراق گواهی ممتاز
برای دریافت این نوع وام شرایط وام مسکن به این صورت است که ابتدا باید اوراق گواهی ممتاز را از یکی از شعب بانک مسکن یا یکی از شعب کارگزاری بورس بخرید. در ضمن باید در سامانه سجام ثبت‌نام کرده و کد مخصوص را دریافت کنید. سود این وام ۱۷.۵٪ محاسبه می‌شود و بازپرداخت آن ۵ ساله است.
· سپرده قرض‌الحسنه
متقاضی دریافت وام از طریق سپرده قرض‌الحسنه، باید در یکی از حساب‌های صندوق پس‌انداز مسکن، صندوق پس‌انداز یکم، صندوق پس‌انداز ساخت مسکن یا صندوق پس‌انداز مسکن جوانان سپرده‌گذاری کند. در ضمن مبلغ سپرده باید حداقل ۶ ماه نزد بانک دست‌نخورده باقی بماند. سقف وام جعاله مسکن از طریق سپرده‌گذاری در بانک مسکن ۵ میلیون است. همچنین زمان بازپرداخت ۵ ساله است و نرخ سود این وام ۱۱ درصد در نظر گرفته می‌شود.
نکته مهم
برای دریافت وام تعمیرات کم‌تر از ۲۰ میلیون به دو ضامن کارمند دولت و گواهی کسر از حقوق آن‌ها نیاز دارید. اما وام جعاله‌ای که مبلغ آن بیش از ۲۰ میلیون است به ضامن نیاز ندارد و سند ملک در رهن بانک قرار می‌گیرد. در پایان دوره پرداخت اقساط و تسویه حساب با بانک، سند از رهن بانک خارج می‌شود.
در این رابطه بخوانید : وام ازدواج ۲۰۰ میلیونی و وسایلی که می‌توان خرید!
بانک‌های ارائه‌دهنده وام مسکن
تا این بخش درباره انواع وام مسکن و شرایط وام مسکن صحبت کردیم و متوجه شده‌اید که اصلی‌ترین ارائه‌دهنده تسهیلات مسکن، بانک مسکن است. اما به هر حال بانک‌های دیگر هم در این زمینه فعالیت دارند. مثلا بانک ملی یکی از بانک‌هایی است که بر اساس سپرده‌گذاری به متقاضیان وام ارائه می‌دهد. اما می‌رسیم به بانک‌های خصوصی؛ اغلب بانک‌های خصوصی مثل سامان نیز وام مسکن می‌دهند. اتفاقا بانک‌های خصوصی اغلب سریع‌تر وام پرداخت می‌کنند؛ اما مثلا از نظر ضمانت سخت‌گیرترند. در ضمن توجه کنید که معمولا میزان تسهیلات بانک‌های خصوصی زیر ۱۰۰ میلیون تومان است.
نحوه ثبت‌نام انواع وام مسکن
با توجه به نوع بانک و نوع وامی که می‌خواهید دریافت کنید ممکن است نحوه ثبت‌نام کمی متفاوت باشد. اما به طور کل برای همه بانک‌ها اول باید به شعبه مورد نظر مراجعه کرده و پس از دریافت مدارک مورد نیاز اقدام به ثبت‌نام کنید. در ضمن در سایت برخی از بانک‌ها، شرایط ثبت‌نام و مدارک مورد نیاز ذکر شده است.
در این رابطه بخوانید : وام ساخت مسکن | مبلغ و شرایط دریافت
مدارک لازم برای وام مسکن
همان‌طور که شرایط وام مسکن در بانک‌ها تفاوت‌هایی با هم دارد، مدارک لازم برای دریافت وام مسکن هم از یک بانک به بانک دیگر متفاوت است؛ اما مشترکاتی دارند. مهم‌ترین این مدارک عبارت‌اند از:
- اصل و تصویر تمام صفحات سند مالکیت
- اصل و تصویر پایان کار ساختمان
- تصویر و اصل کارت ملی و تمام صفحات شناسنامه مالک یا مالکین
- اصل و تصویر کارت ملی و تمام صفحات شناسنامه ضامن یا ضامن‌ها
- ارائه قبض یا مدارکی برای تایید کدپستی ملک مورد نظر
- مدارک شغلی و درآمد دریافت‌کننده وام مانند جواز کسب و فیش حقوقی
- رسید پرداخت مبلغ ارزیابی ملک
- تکمیل و امضای فرم درخواست وام
نحوه ضمانت انواع وام مسکن
ضمانت وام مسکن به دو طریق انجام می‌شود:
· سند خانه در رهن بانک
در این حالت باید سند خانه را در گرو و رهن بانک بگذارید. بعد از تسویه وام می‌توانید سند را از رهن بانک خارج کرده و به اصطلاح خانه را آزاد کنید. البته اگر نتوانید اقساط را پرداخت کنید، بانک بعد از چند اخطار و طی مراحل قانونی می‌تواند خانه را مصادره کند. بنابراین قبل از این که برای دریافت وام تصمیم بگیرید، شرایط را منطقی بسنجید و ببینید که می‌توانید قسط بدهید یا نه.
· ضامن معتبر
برای دریافت برخی از وام‌ها به ضامن معتبر نیاز دارید. برای وام مسکن معمولا باید دو ضامن معتبر معرفی کنید. اگر شما نتوانید اقساط را پرداخت کنید، بانک سراغ ضامن‌ها می‌رود.
در این رابطه بخوانید : شرایط مسکن فرهنگیان
سخن پایانی
با نگاهی به آمار قیمت مسکن و افزایش قیمت ملک می‌توان نتیجه گرفت اکثر جوانان بدون دریافت وام نمی‌توانند خانه بخرند. وام مسکن تا حدودی شرایط را برای افراد آسان‌تر می‌کند تا بتوانند خانه‌دار شوند. در این مطلب زومیلا انواع وام مسکن و شرایط وام مسکن و همین‌طور بانک‌های ارائه‌دهنده این تسهیلات را به شما معرفی کردیم تا با اطلاعات کافی برای دریافت وام اقدام کنید. امیدواریم که هر چه زودتر صاحب‌خانه شوید. اگر موفق به دریافت وام شدید، برای پیدا کردن مناسب‌ترین ملک با توجه به بودجه‌تان می‌توانید در سایت زومیلا به جست‌وجو بپردازید.
